個人再生とは？

地方裁判所に個人再生手続きをして、借金の整理をしていく方法です。
個人再生手続きでは、申し立てた本人が破産者になるわけではありません。ですから自己破産のような資格制限はありません。また大きな特徴として、住宅ローン特別条項を利用すれば、住宅を維持しながらその他の借金を整理することができるのです。

個人再生のメリット

・任意整理を弁護士・司法書士に依頼すると法律上、すぐに返済の必要がなくなるので、取立てもなくなります。

・借金の総額（住宅ローン除く）を利息制限法で定められた約18％の利率で、取引当初から計算し直し、そこで確定した借金の総額を、さらに５分の１または１００万円（いずれかの多い額）まで減額することができます。元金を減額することができるのです。

・住宅資金貸付権により、住宅ローンだけを支払い続けることができるため、住宅を手放すことなく、債務整理ができる。

・自己破産とは違い、借金の理由を問われることがありません。つまり、借金の理由がギャンブルなどであっても、個人再生を利用できるのです。

個人再生のデメリット

・ブラックリスト、官報に載せられる。

・     民事再生を利用できる条件に一定の制限があります。将来継続・反復して収入を得る見込みがなくては適用されないので、ある程度の収入がないと利用できないのです。また住宅ローンを除いた借金の総額が５０００万円以下であることが条件です。

・     費用が高額になる場合が多い。

自己破産とは？

地方裁判所に自己破産の申し立てをして、支払不能の状況にある人が破産宣告を受けて破産者になり免責を受け、借金を免除してもらう手続きが自己破産です。自己破産は、多額の借金を抱えた人の究極の借金整理法となります。

自己破産のメリット

自己破産後、弁護士や認定司法書士に依頼し「受任通知」を債権者に送付すると、直接の取立て行為等が禁止されるので、借主はそれまでの厳しい取立てから開放されます。

自己破産をすると借金が全て無くなります。所有の財産も無くなるのですが、生活上最低限必要な家財道具等は守られます。

自分で手続を行う際は、自己破産の申立書が裁判所に受理された時点で返済の必要はありません。弁護士や認定司法書士に依頼した場合は法律上すぐに返済の必要がなくなります。

自己破産のデメリット

・     ブラックリストに載り、免責確定後７年間は借金やローンができません。銀行のキャッシュカードは作れるので金融機関からの振込み等は行うことができます。

・     官報に掲載される。（官報から他人に自己破産したことが発覚する可能性はほぼありません）

・自己破産をして、免責を得られるまでの間は、公法上及び私法上の資格制限を受け、貸金業者、質屋、生命保険募集者、警備員、建設業者、風俗営業者などの方は業務を停止しなければいけない場合があります。

・自己破産をすると、裁判所の許可なしに住所の移転や長期の旅行をすることはできません

自己破産をする事は人生の脱落者の烙印を押されることではなく、 人生の再出発のチャンスだとお考えください。

特定調停とは？

簡易裁判所に調停の申し立てをして、借金の整理をしていく方法です。特定調停の申立てができるのは特定債務者です。特定債務者とは、債務を負っていて経済的に破産するおそれのある人です。特定調停の手続は裁判所が選ぶ調停委員が債務者と債権者の、話を聞きながら、話し合いを進めていくことになります。つまり、「特定調停」は簡易裁判所を通した「任意整理」であると言えます。

特定調停はあくまでも話し合いによる特例の調停なので、合意に至らなければ、問題解決にはなりません。

特定調停は一定の返済をすることが前提です。まったく返済のめどが立たないという場合は、話し合いをしたところで合意に達する見込みがないので、この方法をとることができません。

特定調停のメリット

・     申立てをすると、その後は債権者の取り立てなどが法律で禁止されているので、取り立てが止まります。

・     弁護士・司法書士に依頼しなくても手続きを進められるので、手続き費用が安く、法律的知識がなくても、調停委員がサポートしてくれるので、利用しやすいです。

・     将来利息（今後支払わなければならなかった利息）は免除される。

特定調停のデメリット

・     ブラックリスト、官報に載ってしまう。

・     特定調停は、あくまでも双方の話し合いによる合意が基本なので、債権者が必ずしも債務者の主張に応じてくれるとは限りません。調停が不成立になる場合もあります。

・     任意整理とは違い、調停の日などに必ず裁判所に行かなければならなりません。少なくとも３回は裁判所に行くことになります。

任意整理とは？

任意整理とは、裁判所が介入せずに債権者と債務者双方が合意し和解交渉を行う債務整理の方法です。

任意整理は話し合いにより借金を整理する方法なので、比較的借金の総額が少ない場合、自己破産で免責がえられない場合などはこの方法を行うのがいいでしょう。

任意整理のメリット

・任意整理を弁護士・司法書士に依頼すると法律上、すぐに返済の必要がなくなるので、取立てもなくなります。

・任意整理の場合は本人がどこかに出向いたり、誰かと交渉したり、書類を用意したりする必要が無いので手間がかかりません。

・任意整理をした後の債権者への支払いには利息がつきません。元本だけを返済していきます。

・     破産などとは違い、任意整理する債権者を選択することができます。全ての債権者を申し立てする必要がありません。

・     利息制限法で定められた約18％の利率で計算し直すため、過払いがあると、債務者から過払い分を取り戻すことができます。つまり債務額が減額される可能性があるのです。

任意整理のデメリット

・ブラックリストに載り、５年～７年、借り入れやローンが組みにくくなります。

・任意整理では元金がそのまま残ります。３年から５年の分割弁済にする和解契約を締結することが多く、毎月一定額のお金を返済する必要があります。なので、ある程度の経済状況である必要があります。

・任意整理の場合、債権者は任意整理に応じる法的義務がないので、債権者によっては任意整理が認められない場合があります。